Bør du binde renten? Fordele og ulemper ved fast rente

Hvis man optager bestemte lån, så vil man ofte stå overfor et vigtigt valg om hvilken type rente man ønsker. Skal man vælge at binde renten og lade den være fast eller skal man vælge en mere fleksibel vej og gå med en variabel rente, der følger markedets bevægelser? En fast rente kan betyde en højere pris på længere sigt, men omvendt så giver den mere stabilitet og en sikkerhed for, at den ikke ender med at stige til et niveau, hvor man ikke kan følge med. Omvendt kan den variable renten reducere ens omkostninger på sigt, men det er ikke til at vide, hvornår markedet vender og man sidder tilbage med en højere rente. I denne artikel kigger vi nærmere på de forskellige fordele og ulemper, forbundet med det at vælge en fast rente og dermed binde sig til den, igennem hele lånets løbetid.

Hvad betyder det at binde renten på et lån?

I sin enkelthed, så betyder det at binde renten, at man låser den i en bestemt periode. Det kan være forskelligt fra en lånetype til en anden, da nogle lånetyper vil have en fast rente igennem hele løbetiden, uanset om man vil det eller ej. Når det kommer til selv at have muligheden for at binde renten, vil det oftest være en mulig for boliglån, billån eller visse forbrugslån. Med andre ord, så er det ikke altid en mulighed man har, kun ved nogle lån.

Hvis det at binde renten er en mulighed, enten på grund af den specifikke lånetype eller fordi det er noget banken eller lånevirksomheden kan tilbyde, så kan det være værd at overveje, da det kan beskyttet mod rentestigninger i fremtiden. En anden fordel kan være, alt efter lånets vilkår, at det låser vilkårene til det de er, når man optager lånet. Det kan også være med til at beskytte en, i forhold til at stå med et lån hvor rente eller vilkår bliver forringet.

Hvis man ønsker at binde renten på sit lån, så skal man dog være opmærksom på, at der kan være tale om, at der startomkostningerne (stiftelsesgebyret) kan være en smule højere end på lån med en variabel rente. Det skyldes, at långiveren prøver at sikre sig en vis form for profit, da det er noget de vil gå glip af, hvis man har et lån med variabel renten og renten så stiger. Det er ikke gratis at låne og man skal huske, at långiver også skal tjene på det.

Hvornår bør man overveje en fast rente?

En af de mest fornuftige grunde til at overveje og vælge en fast rente, er den økonomiske stabilitet det giver. Når man har underskrevet låneaftalen, kan man nemlig regne med, at renten forbliver på det samme niveau igennem lånets løbetid eller i den periode, som man har aftalt med långiveren og dermed skrevet under på. Det betyder med andre ord, at ens månedlige ydelser er fast og ikke vil ændre sig, hvilket gør at man ikke skal bekymre sig.

Det kan også være en fordel at være tålmodig og følge rentens bevægelser, så man kan slå til på et tidspunkt hvor renten er på et lavere niveau end normalt. På den måde sikrer man sig ikke blot stabilitet, men også mere fordelagtige lånevilkår og dermed et billigere lån, både på kort og på langt sigt. Hvis man har en stram økonomi, der ikke tåler de store ændringer, så er et lån med en fast rente det bedste valg, da der ikke vil komme nogle overraskelser.

Risikoen ved at vælge en fast rente

Nu hvor vi har talt om alt det positive ved at vælge et lån med en fast rente, så er vi også nødt til at være fair og belyse nogle af de mindre attraktive sider, af denne rentetype. Hvis man ønsker et lån med en fast rente, vil man oftest opleve, at renten er højere end på lån med variabel rente. Det gør det ikke nødvendigvis til et dyrere lån, som vi allerede har været inde på, men det er noget man skal være opmærksom på, hvis man har en stram økonomi.

Noget andet, som ikke er en decideret risiko, men noget man kan opleve at komme ud for, alt efter lånetype og låneudbyder, er, at man kan risikere ekstra omkostninger, hvis man ønsker at omlægge lånet eller måske indfri det før tid. Disse ekstra omkostninger er dog sjældent noget der vil ødelægge ens økonomi, men det kan være et betragteligt beløb for nogle, hvilket gør det til noget som er godt at være klar over, inden man skriver under.

En decideret risiko ved at vælge et lån med en fast rente, er, at man vil opleve mindre fleksibilitet i tilfælde af, at ens økonomiske situation skulle gå hen og ændre sig. Det kan være i tilfælde af, at man skulle miste sit job eller gå igennem en længere periode med sygdom der gør en uarbejdsdygtig. I sådan et tilfælde vil det sjældent være muligt at gøre noget ved renten, medmindre der er tale om, at man har en utrolig fleksibel låneudbyder.

En fast rente kan give økonomisk tryghed

Selvom det ikke er lutter fordele der følger med et lån med fast rente, så vil fordelene opveje ulemperne for de fleste. Det er muligt at ens økonomi ændrer sig og det er muligt, at man skal betale ekstra for at indfri lånet før tid, men i det store billede, er et lån med fast rente overvejende positivt, da man ved præcis hvad man får og hvad man kan regne med i fremtiden. Der findes jo også måder man kan sikre sig på, hvis man skulle miste sit job.

De fleste er medlem af en A-kasse og kan modtage dagpenge eller sygedagpenge, ligesom at man kan vælge at tilkøbe en privat lønforsikring. Skulle man miste sit job, vil man i langt de fleste tilfælde være i stand til at leve op til sine forpligtelser og dermed kunne afdrage på sit løn. Her vil et lån med en fast rente være mere fordelagtigt, da man ved hvad det vil koste hver måned og dermed ikke skal gå rundt med en usikkerhed hængende over sit hoved.

Et lån med en fast rente giver ikke kun tryghed i at vide hvor man står, hvis man mister sit job, men det kan også være et værn mod konsekvenserne af urolige tider, med opbrud rundt om i verden og finansielle markeder der flyver op og ned, som konsekvens af samme. Når alt kommer til alt, så er der rigtigt mange grunde til, at vælge det lån, der kommer med en fast rente, for hvis det hele sejler, så ved man i det mindste hvad man skal forholde sig til.

Sådan vælger du den rette løsning for dig

Hvis du er i tvivl om hvad du skal vælge og ikke er blevet overbevist af denne artikel, så kan det være en god idé at sætte sig ned, og tænke sin situation og sine omstændigheder grundigt igennem. Vil ens økonomi kunne bære en lidt højere rente? Vil ens økonomi kunne bære en rentestigning på flere procent ud af det blå? Det er vigtigt at have tænkt på dette inden man skriver under. Hvor stor en risiko er man villig til at tage og kan det betale sig?

Det at låne penge er en seriøs ting og det kræver en stor mængde selvindsigt og refleksion, hvis man vil sikre sig, at man ikke ender i en dårlig situation, hvor det pludselig kan gå ud over ens økonomi og ens situation. Hvis man ikke føler, at man er godt nok klædt på, til at gøre disse overvejelser på egen hånd, kan det være en god idé, at alliere sig med en økonomisk rådgiver, som f.eks. ens bankrådgiver. Hvis man ikke planlægger at ansøge om lånet i ens egen bank, kan man også finde og konsultere en ekstern og objektiv rådgiver.

Når alt kommer til alt, så er det vigtigt at man ved hvad man går ind til, inden man går indtil det. Der er nogle ting i livet, som kan være gode at lære på den hårde måde, men det at optage lån er ikke en af dem. Det kræver modenhed og ansvarlighed og det er altid ens egen pligt, at sørge for at man har udforsket og undersøgt alle vilkår og ens muligheder tilstrækkeligt, inden man skriver under på en låneaftale